保险受益人死亡怎么办 保险金归谁？

小编之前和大家讲解过保险受益人的填写，告诉大家最好还是要指定保险受益人，但是最近有网友提出了疑问，如果指定的保险收益人死亡怎么办？今天放肆吧小编就来帮大家解答这个问题。

一、保险受益人死亡怎么办

如果家庭出现变故，保险受益人死亡或者是其他很容易出现受益人纠纷的情况，比如：婚姻期间，夫妻双方买了人寿保险，受益人都填了配偶。离婚时却没有变更受益人，一方出险后，保险金却被前妻或者前夫领走。这显然与当事人意愿相悖，但却又不得不接受。所以，一旦家庭情况出现变故，要及时变更受益人。

变更保险受益人需要先征得被保险人同意，这是为了防范道德风险。其次，才是联系保险公司，进行受益人变更服务。不同公司的流程可能不一样，一般相差不大，变更受益人前最好先向客服咨询清楚。

二、保险受益人死亡作为遗产处理吗

网上很多文章说，受益人填“法定”或“法定继承人”意味着没有指定受益人，保险赔付金会被当做遗产处理，其实这个观点是不对的。

综合《保险法》和最高法的司法解释，受益人“法定”是有具体受益人的，保险赔偿金并不会被当做遗产。除非极端情况下，法定继承人全都不在了，才会被当做被保人的遗产处理。

三、为什么一定要确认是不是遗产

因为根据我国《继承法》的规定，遗产必须先用来缴纳税收和清偿债务，然后才能继承。

如果身故保险金存在受益人，那就不属于遗产了。既然不是遗产，债权人便不能要求拿这笔钱来偿还债务。假使未来开征遗产税，这笔钱也可免交税款，能在一定程度上起到“避债避税”的作用。

四、保险受益人去世，保险金归谁

这就要看受益人和被保人谁先去世了，具体可以分为三种情况：1、被保人先于受益人去世；2、受益人先于被保人去世；3、被保人和受益人同时去世。

结合一个例子，给大家分析一下这三种情况：小李他与妻子结婚三年，孩子两岁，父母也都健在。除此之外，还有一个姐姐。最近，他为自己投保了一份50万的定期寿险，受益人为“法定”。我们看下各种情况下的保险金的分配情况。

情形1：被保人先于受益人去世

这个是最简单的情况，出险后保险金由第一顺序继承人平分，即父亲、母亲、妻子、孩子各25%。只要上面这些人有一个还在，姐姐就不能领取。

如果小李指定了受益人，那就要按受益人的顺序、份额来领取保险金。

情形2：受益人先于被保人去世

根据《保险法》规定，只有在“受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的”情况下，保险金才能被作为遗产处理。也就是说，如果“仍有其他受益人”，保险金不能作为被保人的遗产处理，而是由其他受益人分得全部保险金。

具体到例子中，比如小李去世前，父亲先去世了，那么父亲的受益权就会丧失，保险金将由母亲、妻子、孩子三人平分，每人1/3。

如果小李并没有选择“法定”，而是指定受益人，那情况就比较复杂了，放肆吧小编整理了一个表格，大家可以看一下：

可以看出，不同的受益人指定情况，会造成完全不同的结果，还是要慎重一些比较好。

情形3：受益人和被保人同时死亡

根据《保险法》第四十二条的规定：受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。

比如小李和妻子在一场车祸中同时丧生，保险公司赔付时会认为，妻子先去世，丧失受益权。这就又回到了情形2，受益人先于被保人死亡的情况，这里就不赘述了。

放肆吧保险小贴士

保险受益人的指定免除了后续的受益人纠纷情况的发生，所以我们一定要做好保险受益人的填写，有变故时及时变更。